Qu’est-ce que la règle des 30 % et devriez-vous la suivre ?

Bien qu'il soit important de se fixer un budget adapté lors de la recherche d'un logement à louer, il n'est pas nécessaire de se sentir obligé de suivre des règles strictes. Si vous vous demandez “ quel loyer puis-je me permettre ? ”, ce guide sur la règle des 30 % pour la location d'un logement vous aidera à calculer votre budget locatif.

Qu'est-ce que la règle des 30 pour cent ?

Si vous cherchez un logement à louer, vous avez peut-être entendu dire qu'il faut appliquer la “ règle des 30 % ” lors de la recherche. un appartement qui correspond à votre budget. Cette suggestion courante signifie simplement que vous ne devriez pas dépenser plus de 30% de votre revenu brut (avant impôt) pour votre loyer.

Initialement instaurée par le gouvernement dans le cadre de la réglementation sur le logement social, plafonnant les loyers à 251 000 roupies dans les années 1960, puis à 301 000 roupies dans les années 1980, cette règle a conservé sa popularité auprès des locataires. Sa persistance s’explique simplement : le loyer représente souvent le poste de dépense le plus important pour un particulier ou une famille. En ne dépensant pas plus de 301 000 roupies en loyer, il vous restera de l’argent pour payer vos factures, rembourser vos dettes ou épargner.

Exemple de la règle des 30 pour cent

Supposons que vous gagniez 30 000 € par an la première année après vos études. Si vous prévoyez d'appliquer la règle des 30 %, vous pouvez calculer votre allocation logement en multipliant ce revenu annuel par 30 %. Le calcul donne 9 000 €.

Maintenant, divisez $9 000 par 12 (nombre de mois dans une année). Vous obtenez ainsi $750 pour le loyer mensuel. Conformément à la règle des 30 % pour le logement, vous ne devriez pas consacrer plus de $ à votre loyer. Avant impôts, il vous restera donc $1 750 pour couvrir vos dépenses courantes telles que l'alimentation, les factures, l'entretien de votre voiture, le remboursement de vos dettes (cartes de crédit, prêts étudiants, etc.), vos frais médicaux et toutes autres dépenses mensuelles.

La règle des 30 % est-elle encore pertinente aujourd'hui ?

Bien que la règle des 30 % puisse servir de point de départ si vous avez besoin de vous fixer des règles pour votre recherche d'appartement, elle ne convient pas à tous. Par exemple, dans les années 1980, lorsque le gouvernement a intégré ce pourcentage aux critères d'attribution des logements sociaux, beaucoup n'avaient ni cotisations à un plan d'épargne retraite ni de dettes étudiantes importantes.

Cette règle pourrait également ne pas s'appliquer aux locataires vivant dans des marchés immobiliers chers, comme New York ou San Francisco. Vous savez qu'il vous faudra débourser un peu plus pour trouver un logement de qualité si vous cherchez dans une des régions les plus chères du pays. Définir différents critères dès le début de votre recherche d'appartement peut vous aider à respecter votre budget tout en vous évitant le stress lié à la règle des 30 %.

Quand il est judicieux d'enfreindre les règles

Peu importe où vous habitez, vous n'êtes pas obligé de respecter la règle des 30 %. Parfois, vous finirez même par économiser de l'argent à long terme en la transgressant.

Par exemple, vous pourriez payer un loyer un peu plus élevé pour vivre près de votre lieu de travail. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur vos frais de transport si vous pouvez vous y rendre à pied ou en voiture. aller au travail à vélo régulièrement.

Il est également important de prendre en compte les avantages et les commodités offerts par un appartement si vous envisagez de faire des folies en matière de loyer. Vous pourriez par exemple bénéficier d'une salle de sport dans l'immeuble, ce qui vous permettrait de vous passer de votre abonnement, ou d'un garage, réduisant ainsi vos frais de stationnement.

Les frais initiaux supplémentaires peuvent s'annuler une fois les économies totales prises en compte. Dans certains cas, vous pourriez même économiser davantage qu'en respectant la règle stricte des 30 % pour la location. Une vision d'ensemble vous permettra de déterminer quand il est judicieux de déroger à cette règle.

Alternatives à la règle des 30 %

Bien sûr, il ne faut pas négliger votre budget lorsque vous cherchez l'appartement de vos rêves ! L'idéal est de mettre en place un système qui vous permette de maîtriser vos dépenses tout en trouvant un logement qui vous plaise.

1. Considérez la règle des 50/30/20

La règle 50/30/20 est une méthode budgétaire courante qui aide à répartir ses revenus entre différentes catégories afin d'atteindre un équilibre et une stabilité financière. Bien qu'elle soit fréquemment utilisée pour la gestion budgétaire en général, elle peut également s'appliquer au paiement du loyer dans le cadre d'une planification financière globale. Voici le détail de la règle 50/30/20 pour le paiement du loyer :

1. 50% pour les besoins:
   • En vertu de cette règle, 50 % de votre revenu total doivent être consacrés à vos “ besoins ”. Les besoins comprennent les dépenses essentielles que vous devez couvrir pour maintenir un niveau de vie minimal. Le loyer ou les mensualités de votre prêt immobilier entrent dans cette catégorie, car disposer d'un logement sûr et convenable est un besoin fondamental.
2. 30% pour les envies:
   • Les 30 % suivants de vos revenus sont alloués à vos “ envies ”. Les envies englobent les dépenses discrétionnaires liées aux articles non essentiels et aux choix de vie. Cette catégorie comprend les dépenses telles que les sorties au restaurant, les loisirs, les vacances, les passe-temps et autres petits plaisirs. Bien que le loyer soit une dépense incontournable, cette catégorie vous permet de profiter de certains plaisirs de la vie sans peser lourd sur votre budget.
3. 20% pour l'épargne et le remboursement de dettes:
   • Les 20% restants de vos revenus sont consacrés à l'épargne et au remboursement de vos dettes. Cette partie de votre budget est essentielle pour constituer un fonds d'urgence, épargner en vue de vos objectifs à long terme (par exemple, la retraite ou un apport pour l'achat d'une maison) et rembourser vos dettes telles que les soldes de cartes de crédit ou les prêts étudiants. Consacrer une part importante de vos revenus à cette catégorie vous permet d'assurer votre avenir financier.

2. Élaborez votre propre budget

Commencez par calculer vos dépenses des trois derniers mois, dépenses non essentielles comprises. Ce calcul vous permettra d'identifier vos principaux postes de dépenses mensuels. Vous constaterez peut-être que vous dépensez trop dans certains domaines non essentiels (comme les courses en VTC ou les livraisons de repas). Une fois vos sources de dépenses identifiées, faites des économies. Vous pourrez ainsi dégager des fonds supplémentaires pour payer votre loyer.

1. Déterminez votre revenu mensuel total:
   • Calculez votre revenu mensuel total, en incluant toutes vos sources de revenus : salaire, activités indépendantes, petits boulots et autres revenus. Assurez-vous d’avoir une vision précise de vos revenus avant de poursuivre.
2. Énumérez toutes les dépenses mensuelles:
   • Dressez une liste exhaustive de toutes vos dépenses mensuelles. Celle-ci doit inclure non seulement le loyer, mais aussi les autres frais essentiels tels que les charges (électricité, eau, gaz), l'assurance (assurance habitation), l'alimentation, les transports, les soins de santé et toutes autres factures ou paiements réguliers.
3. Tenez compte de l'emplacement et des commodités:
   • Tenez compte de l'emplacement du logement et des commodités qu'il offre. Les loyers peuvent varier selon le quartier ou les caractéristiques du bien. Définissez clairement vos besoins et vos préférences pour trouver un logement adapté à votre budget.
4. Tenir compte des frais de logement supplémentaires:
   • Outre le loyer de base, tenez compte des autres dépenses liées au logement, telles que le dépôt de garantie, les charges d'entretien et les frais de stationnement. Ces éléments peuvent impacter votre budget logement global.
5. Examiner et ajuster:
   • Comparez votre budget locatif estimé aux prix des loyers pratiqués dans votre quartier. Il vous faudra peut-être revoir vos exigences ou faire des compromis pour trouver un logement qui corresponde à votre budget. Il est essentiel de rester flexible et d'envisager différentes options.
6. Établissez un budget écrit:
   • Établissez un budget écrit détaillant vos revenus mensuels et toutes vos dépenses, y compris le loyer. Ce budget doit présenter en détail la répartition de votre argent chaque mois. Des outils et applications budgétaires sont disponibles pour vous accompagner dans cette démarche.
7. Surveillez et suivez vos dépenses:
   • Une fois votre budget établi, il est essentiel de suivre régulièrement vos dépenses. Utilisez une application de gestion budgétaire ou un tableur pour enregistrer vos dépenses et comparez-les à votre budget afin de vous assurer de respecter les limites que vous vous êtes fixées.
8. Ajuster au besoin:
   • Face à l'évolution de votre situation financière ou à des dépenses imprévues, soyez prêt à adapter votre budget en conséquence. La flexibilité est essentielle au maintien d'une stabilité financière.

3. Concentrez-vous sur vos dettes

Voici comment vous pouvez intégrer les considérations liées à l'endettement lors de la détermination de votre budget de loyer :

1. Calculez vos obligations de dette : Dressez la liste de toutes vos dettes en cours, en précisant leur nature, le montant des mensualités et les taux d'intérêt. Vous aurez ainsi une vision claire de vos obligations financières liées à vos dettes.
2. Évaluez votre ratio dette/revenu : Calculez votre ratio d'endettement en divisant le total de vos mensualités de remboursement de dettes par votre revenu mensuel brut. Les organismes prêteurs utilisent souvent ce ratio pour évaluer votre capacité à contracter des dettes supplémentaires, comme le paiement d'un loyer. Un ratio d'endettement plus faible est généralement plus favorable.
3. Évaluez votre flexibilité budgétaire : Réfléchissez à la part de vos revenus actuellement consacrée au remboursement de vos dettes et à celle disponible pour vos autres dépenses, notamment le loyer. Assurez-vous que votre budget vous permette de couvrir confortablement votre loyer et vos dettes sans mettre vos finances en péril.
4. Prioriser les dettes à taux d'intérêt élevé : Si vous avez plusieurs dettes, concentrez-vous sur le remboursement prioritaire des dettes à taux d'intérêt élevé (par exemple, les dettes de carte de crédit). À long terme, cela vous permettra de dégager plus d'argent et de consacrer une part plus importante de votre budget au loyer une fois ces dettes remboursées.
5. Tenez compte de vos objectifs financiers futurs : Réfléchissez à vos objectifs financiers à long terme, comme la constitution d'une épargne d'urgence, la préparation de votre retraite ou l'épargne pour les dépenses importantes (par exemple, l'achat d'une maison). Consacrer une partie de votre budget à ces objectifs est essentiel à votre stabilité financière.
6. Soyez réaliste quant à votre budget de loyer : S'il est essentiel de se concentrer sur ses dettes, il est tout aussi important d'être réaliste quant à son budget loyer. Ne consacrez pas une part si importante de vos revenus au loyer qu'il vous reste peu de marge pour le remboursement de vos dettes, l'épargne et les autres dépenses essentielles.

4. Assurez-vous d'avoir un filet de sécurité

Pour déterminer le montant de loyer que vous pouvez vous permettre, il est essentiel de tenir compte de l'existence d'un fonds d'urgence. Les experts financiers recommandent souvent d'épargner l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes dans ce fonds. Ce filet de sécurité vous permet de gérer sereinement vos paiements de loyer tout en étant préparé aux aléas de la vie, vous offrant ainsi un équilibre entre un loyer abordable et une sécurité financière.

1. Sécurité et stabilité financières :
   • Un fonds d'urgence constitue un filet de sécurité financière. Il procure aux locataires un sentiment de sécurité et de stabilité, sachant qu'ils disposent de fonds mis de côté pour faire face aux dépenses imprévues ou aux urgences, telles que des frais médicaux, des réparations automobiles ou une perte d'emploi. Ce coussin financier réduit le risque de s'endetter ou de ne pas pouvoir payer son loyer en cas de crise.
2. Fiabilité du paiement du loyer :
   • Disposer d'un fonds d'urgence vous assure de pouvoir faire face à vos obligations de loyer mensuelles même lorsque des difficultés financières inattendues surviennent. Cette fiabilité est essentielle pour maintenir de bonnes relations avec votre propriétaire et éviter les frais de retard ou les avis d'expulsion.
3. Flexibilité budgétaire :
   • Les locataires qui disposent d'une épargne de précaution sont mieux à même de consacrer une part raisonnable de leurs revenus au loyer, car ils ont anticipé les dépenses imprévues. Cette flexibilité permet d'éviter l'erreur fréquente de dépenser tout son revenu en loyer, ce qui laisse peu de marge de manœuvre pour les imprévus.
4. Réduction du stress :
   • Les imprévus financiers peuvent être extrêmement stressants. Savoir que l'on dispose d'une épargne de précaution peut considérablement réduire ce stress. Moins anxieux quant à sa situation financière, on peut prendre de meilleures décisions concernant son logement, son budget et son bien-être général.

30 pour cent ? C'est vous qui décidez !

En fin de compte, toute règle n'est qu'une indication. Vos objectifs personnels et votre situation financière doivent guider vos décisions. Si le loyer mensuel de l'appartement que vous convoitez représente un peu plus de 30 % de votre revenu annuel, vous pourriez peut-être réduire certaines dépenses pour dégager des fonds pour le loyer.

En revanche, si vous avez des dépenses fixes comme un prêt étudiant ou des mensualités de voiture, ou si vous vous êtes fixé des objectifs d'épargne importants, il serait judicieux d'examiner de plus près le montant que vous pouvez consacrer à votre loyer chaque mois. Vous pouvez également envisager de vivre avec votre conjoint(e) ou même un colocataire pour réduire les coûts de location individuels.

Pour trouver le logement idéal, la règle des 30 % peut constituer un premier pas vers l'établissement d'un budget. Gardez-la en tête lors de vos recherches. Trouvez votre prochain appartement sur Zumper et vous pourrez restreindre votre recherche aux seuls appartements que vous pouvez vous permettre.