Le paiement du loyer a-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?

Rapidement : quelle est votre plus grosse dépense mensuelle ?

Si vous avez répondu “ loyer ”, vous n'êtes pas seul. Selon le Bureau des statistiques du travail, Le logement représente la part la plus importante des dépenses mensuelles des Américains. Le coût annuel moyen s'élève à près de 18 900 dollars, soit environ 1 575 dollars par mois.

Le loyer étant votre dépense la plus importante chaque mois, vous pourriez être tenté de croire que son paiement est pris en compte dans votre historique de crédit. Or, la vérité est tout autre : la plupart des locataires ne bénéficient d'aucun avantage en payant leur loyer.

Selon FICO, seulement 0,3% de locataires Le paiement de leur loyer est inscrit dans leur dossier de crédit. Cela signifie que, comparativement aux propriétaires, les locataires peuvent avoir plus de difficultés à se constituer un bon historique de crédit. Par exemple, le bureau du contrôleur de la ville de New York a constaté que Les scores de crédit ont tendance à être plus bas. dans les quartiers où les loyers sont élevés par rapport aux communautés qui comptent davantage de propriétaires.

Si cela vous semble injuste, rassurez-vous, vous n'êtes pas seul. La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez faire déduire votre loyer de votre salaire : il vous suffit de déclarer votre paiement. Lisez la suite pour découvrir comment !

Pourquoi votre cote de crédit est importante

En résumé, une cote de crédit permet aux créanciers et aux prêteurs d'évaluer le risque de crédit que vous représentez. Plus votre historique financier est responsable, plus votre cote sera élevée.

Avec une bonne cote de crédit, vous aurez plus de chances d'obtenir l'approbation pour louer un superbe appartement, obtenir un prêt automobile, ouvrir une carte de crédit à faible taux d'intérêt, bénéficier d'un forfait de téléphonie mobile sans paiement anticipé, et bien plus encore.

Voici un petit résumé score de crédit 101 Pour vous donner une idée de ce que comprend ce chiffre important :

• Votre historique de paiement, 35 %Cela concerne votre capacité à payer vos factures à temps et l'existence d'éventuels problèmes de paiement importants dans le passé, comme des comptes en recouvrement ou des faillites.
• Votre taux d'utilisation du crédit, 30 % : Cela concerne principalement les cartes de crédit renouvelables, c'est-à-dire celles où vous ne payez qu'un montant minimum chaque mois. Utiliser une grande partie de votre crédit disponible et ne rembourser qu'une petite partie chaque mois peut être un signe d'alerte.
• Quels types de comptes (également appelés lignes de crédit) possédez-vous, 15 % : Il est avantageux pour vous de disposer d'un bon mélange de types de crédit, incluant des comptes renouvelables (par exemple, des cartes de crédit), des prêts à tempérament (par exemple, un prêt automobile) et des comptes ouverts, où un montant fixe est dû chaque mois (par exemple, le loyer, les services publics).
• Nouvelles demandes de crédit, 10 à 12 %Ce critère examine le nombre de nouvelles demandes de crédit que vous effectuez (appelées “ consultations de crédit approfondies ”). Si posséder des cartes de crédit améliore votre cote de crédit à long terme, cela peut la faire baisser à court terme, surtout si vous multipliez les demandes de crédit en peu de temps.
• Durée de l'historique de crédit, 5 à 7 %Plus vos comptes sont ouverts et en règle depuis longtemps, mieux c'est.

Comment commencer à se constituer un crédit

Pour la plupart, il y a un cercle vicieux lié à se constituer un score de crédit suffisamment solide pour contribuer à améliorer votre situation financière : il faut du crédit pour obtenir du crédit.

Ainsi, bien que l'obtention d'une très bonne ou excellente cote de crédit (740-850) soit un objectif louable, il n'est pas toujours facile d'y parvenir – surtout si vous êtes jeune et que vous débutez ou si vous travaillez à construire ou à réparer une faible cote de crédit (580 ou moins).

Heureusement, il existe un moyen d'améliorer votre cote de crédit sans vous endetter : payer votre loyer. Même si cela n'est pas automatiquement pris en compte dans votre calcul, vous pouvez facilement agir pour que ce soit le cas.

Depuis 2014, les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) prennent en compte les paiements de loyer réguliers et effectués à temps comme un élément positif de votre historique de crédit, à condition qu'ils soient déclarés par un organisme agréé. La plupart du temps, les propriétaires et les sociétés de gestion immobilière ne répondent pas à ce critère, et les loyers ne sont donc pas déclarés.

La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez choisir de faire déclarer votre loyer par l'intermédiaire d'une agence de déclaration de loyer certifiée, afin que ces paiements apparaissent sur votre rapport de crédit comme une nouvelle ligne de crédit avec des données positives.

Si vous vous demandez s'il est judicieux de faire déclarer votre loyer, la réponse est un oui sans hésitation. En quelques années seulement, la déclaration des loyers est une option offerte aux locataires, et les résultats sont impressionnants.

Chez RentTrack, agence agréée de déclaration des loyers depuis 2014, nous avons constaté une augmentation des scores de crédit de plus de 29 points dans les 2 à 6 mois suivant la déclaration des loyers aux agences d'évaluation du crédit. Nous avons même observé des augmentations de plus de 132 points sur deux ans !

Dans une enquête récente menée auprès d'un échantillon de locataires payant un loyer mensuel inférieur à 1 400 000 dollars, le contrôleur de la ville de New York a constaté que 76% de ces locataires Leur cote de crédit s'améliorerait si leurs paiements de loyer étaient inclus.

Ces statistiques confirment toutes l'idée que la prise en compte des paiements de loyer effectués à temps n'affecte pas seulement votre cote de crédit, mais peut avoir un impact positif et profond.

Comment déclarer son loyer aux agences d'évaluation du crédit

Dans la plupart des cas, les gestionnaires immobiliers ne communiquent pas vos informations aux agences d'évaluation du crédit – mais il est toujours bon de vérifier auprès de votre propriétaire si le vôtre le fait.

Le meilleur moyen de s'assurer que vos paiements de loyer contribuent à améliorer votre cote de crédit est de faire appel à une agence d'évaluation du crédit certifiée comme RentTrack, C'est à vous de faire le rapport. Même si vos parents ou quelqu'un d'autre vous aide à payer votre loyer, tant que vous êtes titulaire du compte, vous vous constituerez un historique de crédit.

La plupart des agences de déclaration de loyers offrent bien plus que la simple vérification de vos paiements de loyer auprès des agences d'évaluation du crédit. Certaines vous permettent également d'effectuer des paiements automatiques en ligne à votre propriétaire, de suivre votre cote de crédit, de bénéficier d'une protection de crédit, etc. Il existe de nombreuses façons d'améliorer votre cote de crédit ; assurez-vous donc de toutes les utiliser.

Payer son loyer est une évidence ; obtenir un crédit auprès des agences d'évaluation du crédit pour cela, c'est une autre histoire. Prenez dès aujourd'hui les mesures nécessaires pour que l'argent que vous auriez dépensé de toute façon contribue intelligemment à votre avenir financier et vous permette d'éviter l'endettement, tout en améliorant votre historique de crédit et votre cote de crédit.