Si vous voulez prendre votre retraite un jour, il faut épargner. Si vous avez eu du mal à épargner dans votre jeunesse, ou si vous êtes jeune et souhaitez accélérer votre épargne… chemin vers $1 million — Il faut épargner beaucoup. Les règles de base en matière de finances personnelles recommandent de mettre de côté au moins 20 % de son salaire chaque mois. Mais comme plus personne ne veut s'en tenir aux principes de base — et que la plupart des Américains sont terriblement sous-financés pour leur retraite —, il est essentiel d'épargner. et En cas d'urgence, il est judicieux de viser plus haut.
Épargner 50% de vos revenus est peut-être hors de portée pour beaucoup, mais vous pouvez probablement atteindre 30% simplement en empruntant une partie de vos revenus. Conseils du tout nouveau lauréat du prix Nobel Richard ThalerAutomatisez tout.
Vous devrez entreprendre cette petite expérience avec un budget serré. (Nous avons des conseils pour réduire la graisse (ici.) Une fois que vous avez fait vos calculs, vous pouvez utiliser ces cinq façons d'économiser 30% de votre chèque de paie (la plupart du temps) sans effort.
1. Revoyez votre plan 401(k)
Nous commençons par là car le régime d'épargne-retraite offert par l'employeur est probablement le meilleur outil d'épargne automatique qui soit. Les cotisations sont déductibles d'impôt et génèrent des intérêts composés. De plus, il y a de fortes chances que votre employeur abonde vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage.
La plupart des entreprises proposent des plans d'épargne retraite à hauteur de 61 000 milliards de dollars, mais rien ne vous empêche d'épargner davantage. (L'État américain impose des plafonds aux cotisations annuelles aux plans 401(k), mais ces plafonds sont relativement élevés, surtout comparés à d'autres placements.) De fait, beaucoup de personnes mettent de côté un pourcentage plus important de leur salaire. Selon un rapport de Vanguard datant de 2017, ses clients ont versé en moyenne 6 210 milliards de dollars de leurs revenus dans le plan d'épargne retraite de leur employeur en 2016. Ce chiffre a grimpé à 10 910 milliards de dollars une fois les contributions de l'employeur prises en compte. (Ce qui vous permettrait d'atteindre un tiers de l'objectif d'épargne de 301 000 milliards de dollars dont nous parlons.)
2. Dépôt direct… dans un compte d’épargne
De nos jours, il est courant de privilégier le virement bancaire au chèque papier. La plupart des gens font virer l'argent sur leur compte courant. C'est compréhensible : il faut bien payer les factures mensuelles ! Mais les employeurs permettent généralement de répartir les fonds sur plusieurs comptes, ce qui permet de concilier économies et dépenses.
Pour garantir la bonne réception du dépôt, le mieux est de transférer les fonds vers un compte d'épargne en ligne à haut rendement, totalement indépendant de votre établissement bancaire principal. En effet, les virements interbancaires peuvent prendre plusieurs jours, ce qui peut engendrer des complications.
3. Gardez votre monnaie
Il existe de nombreuses applications et services pour vous aider à optimiser vos dépenses. Les grandes institutions financières comme Bank of America, Citibank et Wells Fargo proposent des programmes qui versent automatiquement un petit supplément sur vos comptes d'épargne, notamment à chaque achat. (Application mobile uniquement) Banque de carillon L'application de micro-investissement Acorns a intégré une fonctionnalité d'épargne automatique similaire à son modèle économique. Elle arrondit vos achats par carte bancaire et investit la différence dans un fonds négocié en bourse. Ce service est payant, mais il peut constituer un bon moyen de découvrir l'investissement.
4. Tirez parti de votre compte d'épargne santé
Si vous avez une assurance maladie à franchise élevée, vous disposez probablement d'un compte épargne santé (CES). Dans ce cas, il est important de veiller à y verser automatiquement une somme suffisante prélevée sur votre salaire pour couvrir vos franchises et vos tickets modérateurs. Outre son rôle de filet de sécurité pour vos dépenses médicales, le CES est un outil d'épargne précieux. Les cotisations sont déductibles d'impôt et peuvent générer des intérêts (également exonérés d'impôt).
De plus, contrairement à un compte de dépenses flexibles, cet argent est reporté d'une année sur l'autre. Dès 65 ans, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité d'un compte HSA pour n'importe quelle raison, et pas seulement pour des soins médicaux, ce qui en fait un véritable compte de retraite complémentaire. Remarque : Il existe également des limites au montant que vous pouvez verser chaque année sur un compte HSA. Pour 2018, ce montant était de 3 450 $ pour les personnes seules et de 6 900 $ pour les familles. Pour en savoir plus, consultez… que vous ayez besoin d'un compte HSA ici.
5. Payez-vous en premier
Il s'agit d'une technique budgétaire qui consiste essentiellement à faire de l'épargne une dépense mensuelle obligatoire. Autrement dit, vous fixez un objectif d'épargne au préalable (dans ce cas, le montant nécessaire pour atteindre l'objectif 30% souhaité) et vous mettez ce montant de côté avant d'établir votre budget pour toute autre dépense. lire la suite sur la stratégie d'épargne ici.
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Cet article a initialement paru sur Génie des politiques.
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